Seguramente, en los últimos meses, habrás oído hablar mucho de la cláusula suelo y de la sentencia del Tribunal Superior de Justicia que obliga a los bancos a devolverla por considerarla una tasa abusiva. Y tal vez, te preguntas cómo saber si tengo cláusula suelo y cómo puedo reclamarla.

En este post te explicamos qué es, cómo saber si la tienes en tu hipoteca y cómo reclamar la cláusula suelo para que tu banco te devuelva el dinero.

¿Qué es la cláusula suelo y cómo funciona?

Antes de explicar cómo saber si tengo cláusula suelo, vamos a explicar qué es. La llamada “cláusula suelo” es un tipo de interés fijado por los bancos en el momento de firmar una hipoteca.

Como ya sabrás, en las hipotecas de tipo variable los intereses suben o bajan en función del índice de referencia al que están indexados. En el caso de España, este índice de referencia es el Euríbor, una tasa que se calcula a nivel europeo de forma anual y que fluctúa constantemente. De forma general, si el Euríbor baja, los intereses de la hipoteca y la letra mensual a pagar por ella también deben ser inferiores.

Para entender mejor qué es la cláusula suelo, debes sabes que durante un tiempo, los bancos aplicaron en la concesión de hipotecas diferentes cláusulas. Éstas, incluían en los contratos unos topes máximos sobre los que los intereses no crecerían aunque el Euríbor subiera por encima de ellos (cláusula techo). También se establecieron unos topes mínimos, por los que los intereses nunca podrían reducirse (cláusula suelo).

¿Por qué el Tribunal superior de Justicia considera abusiva la cláusula suelo?

El Euríbor alcanzó su máximo de la década en el verano de 2008, cuando superó el 5%. Un año después, en 2009, comenzó una bajada vertiginosa que le llevó a alcanzar mínimos históricos en suelo, por lo que los propietarios de una hipoteca deberían pagar menos en sus letras mensuales.

Sin embargo, muchos propietarios seguían y siguen pagando el interés mínimo establecido por el banco a pesar de ser mayor que el interés que tendrían que pagar si se calculara por el Euríbor. ¿Por qué ocurre esto? Porque al firmar una cláusula suelo en la hipoteca, el banco se aseguraba de percibir unos beneficios independientemente de esta tasa europea.

Por tanto, si te preguntas cómo saber si tengo cláusula suelo, es necesario que conozcas el motivo por el que el Tribunal Supremo ha declarado nulas las cláusulas de suelo: las considera abusivas, ya que, en los contratos, muchos bancos no expresaban de forma clara al cliente lo que estaban firmando.

De hecho, algunas entidades, para hacer más atractivos sus préstamos, incluían un interés mínimo a pagar pero añadían esta cláusula sin informar correctamente a sus clientes de su existencia y de lo que implicaba.

¿Cómo saber si tengo cláusula suelo?

Una vez hemos explicado “qué es la cláusula suelo”, vamos a ver cómo saber si la tengo.

Lo primero que debemos hacer es estudiar la escritura de nuestro préstamo hipotecario. En la parte donde se detallan las condiciones financieras del mismo (por ejemplo, el tipo de interés, los plazos de pago, etc.) pueden aparecer frases como éstas: “…el tipo de interés ordinario resultante de lo anteriormente pactado no podrá ser nunca inferior a TRES ENTEROS POR CIENTO ANUAL (3,00%)” o “… Sin perjuicio de lo indicado anteriormente, el tipo de interés aplicable en cada periodo no podrá ser inferior al 3% nominal anual ni superar el 12% nominal anual”.

Otra respuesta ante la pregunta: cómo saber si tengo cláusula suelo, es revisar el recibo mensual de la hipoteca, donde ésta aparece reflejada como “interés mínimo aplicable”.

¿Cómo reclamar la cláusula suelo, qué compensación recibiré y cuánto me costará?

Para saber cómo reclamar la cláusula suelo el consumidor debe dirigirse a su banco para presentar la correspondiente reclamación. La entidad deberá estudiar su caso y ofrecer un cálculo con la cantidad a devolver incluyendo los intereses en caso de ser válida o, en su defecto, argumentar al consumidor las razones por las que considera que la reclamación no es procedente.

Cualquier persona puede presentar una reclamación de los gastos de cláusula suelo de su hipoteca, incluso en aquellos préstamos hipotecarios que ya han sido amortizados. En un principio, el banco debe ofrecer a su cliente una compensación económica, aunque se pueden acordar medidas compensatorias distintas como, por ejemplo, la novación de las condiciones de la hipoteca. En este caso, la aceptación debe ser por escrito tras haber sido el consumidor debidamente informado del valor económico de la medida alternativa.

El procedimiento de reclamación extrajudicial es gratuito. Además, se prevé una reducción sustancial de los aranceles notariales y registrales derivados de las novaciones de contratos hipotecarios.

AMG Legal te asesora

Una vez tengas claro que tu hipoteca tiene una cláusula suelo puedes plantearte reclamarla para que tu banco te devuelva estos gastos. En este caso, debes saber que se trata de un proceso de papeleo y largo en el que es bueno asesorarse por profesionales.

Si decides reclamar con nosotros, los pasos a seguir para reclamar la cláusula suelo son los siguientes:

• Solicitar un acuerdo extrajudicial con la entidad bancaria que firmó la escritura del préstamo hipotecario. El Banco deberá facilitarte el impreso de reclamación para dirigirlo al Servicio de Atención al Cliente (SAC) de la entidad donde se debe exigir la eliminación y las cantidades cobradas de más.
• En caso de no recibir respuesta, se debe remitir el expediente de reclamación al Banco de España informando de que se ha reclamado anteriormente al Banco y no se ha obtenido respuesta.
• Si el Banco de España tampoco contesta a la reclamación, debe comenzarse un proceso  judicial.

Si tienes alguna duda sobre qué es la cláusula suelo, cómo saber si tengo cláusula suelo o cómo reclamarla, puedes contactar con nosotros y te ayudaremos. También puedes contarnos tu caso llamando a nuestro teléfono gratuito 960 235 367. ¡Estaremos encantados de atenderte!

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