Cómo comprar una segunda vivienda con mi hipoteca

Mientras que para adquirir una vivienda principal o primera vivienda, encontramos préstamos hipotecarios muy ventajosos, una hipoteca para una segunda vivienda suele tener menos tiempo de amortización, menor cantidad de importe financiado y requisitos más elevados para su concesión. Pues se considera, en sí misma, una “operación bancaria de alto riesgo”.

En el artículo de hoy, hablaremos sobre las hipotecas para segundas viviendas y sobre algunos aspectos a tener en cuenta a la hora de comprar segundas viviendas teniendo hipoteca.

¿Qué es una hipoteca de segunda vivienda y cuáles son sus condiciones?

La hipoteca de segunda vivienda es aquella que se pide para financiar un inmueble que no es la primera residencia o vivienda habitual, por ejemplo, una residencia vacacional.

En estos casos, la documentación y garantías que deberemos aportar al banco para la financiación de la compra son mayores: básicamente, se nos pedirán más ahorros e ingresos como garantía de pago.

Las condiciones generales de una hipoteca de segunda vivienda son:

• Aunque pueden existir excepciones, las hipotecas para comprar una segunda vivienda tienen como máximo una amortización de 25 años, tiempo inferior a las de primera vivienda, donde la hipoteca puede superar los 30 e incluso llegar a los 40 años. Esto hace que las cuotas mensuales de devolución y el tipo de interés también sean más elevados.
• Las hipotecas normales conceden como máximo el 80 % del valor de tasación o el 80 % del valor más bajo entre tasación y compraventa. En una hipoteca de segunda vivienda, la financiación obtenida oscila entre el 60 % y el 75 % del valor del importe.
• Para solicitar una hipoteca de segunda vivienda, debemos presentar un mayor respaldo económico (tanto de ahorros como de ingresos). Los motivos son dos: primero, que en caso de problemas para pagar, el consumidor dejará de abonar antes las cuotas de una segunda vivienda que las de una hipoteca de vivienda habitual. Segundo, que ante un embargo, el banco puede tener más dificultad para vender una segunda residencia. Si en una primera hipoteca lo habitual es aportar un 30 % del valor del inmueble, en una segunda residencia este porcentaje puede llegar al 50 %.

¿Puedo comprar una segunda vivienda teniendo una hipoteca?

La respuesta ante la pregunta: ¿puedo comprar una segunda vivienda teniendo una hipoteca?, la respuesta es sí. Cualquier persona puede comprar una segunda vivienda teniendo una hipoteca. Las opciones para hacerlo serían:

• Solicitar una nueva hipoteca asumiendo las condiciones que nos exija el banco (tener ingresos altos, estar al día de pagos de impuestos y otras hipotecas, etc.). En caso de no cumplir los requisitos iniciales, podríamos pedir una hipoteca para una segunda vivienda si disponemos de una persona que avale nuestro préstamo hipotecario con garantías.
• Otra opción es solicitar una segunda hipoteca sobre la misma vivienda. Es decir, re-hipotecar la vivienda habitual para conseguir una hipoteca de segunda vivienda. Puede hacerse con el mismo banco o con otra entidad, aunque en este segundo caso es más difícil que la concedan.

• Ampliar nuestra hipoteca para comprar una segunda vivienda. El proceso es bastante sencillo y muy habitual: se solicita más dinero al banco, pero manteniendo las mismas condiciones de la hipoteca. Los requisitos en el caso de pedir una ampliación de hipoteca para segunda vivienda, serían estar al día de los pagos de la hipoteca actual y que la cuota mensual no exceda el 35% de los ingresos del hipotecado.

Ampliar la hipoteca para una segunda vivienda: qué es y qué ventajas ofrece

Saber cuál es la mejor hipoteca para una segunda vivienda es complicado, pero la principal ventaja de ampliar la hipoteca para comprar una segunda vivienda, es que ahorramos gastos de gestión. En el contrato hipotecario normal, ya se recoge el importe por novación (o ampliación), que está entre el 0 y el 1 % del valor hipotecario.

Además, los gastos de notaría, del Registro Civil y de la gestoría ya están incluidos en la escritura de la hipoteca, aunque será necesario hacer una nueva tasación y pagar de nuevo el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

Por ejemplo, si nos quedan por pagar 30.000 euros de la hipoteca y ahora necesitamos una ampliación de hipoteca para segunda vivienda de 60.000, el valor de tasación deberá ser, como mínimo, de 90.000 euros.

Por otra parte, si tenemos nuestros ahorros en la entidad y cumplimos con las cuotas mensuales con solvencia, no será complicado que se nos conceda la ampliación de la hipoteca.

¿Cuál es la mejor hipoteca para segunda vivienda?

Si nos preguntamos cuál es la mejor hipoteca para una segunda vivienda, debemos saber que la opción de pedir una nueva hipoteca, re-hipotecarnos o ampliar nuestra hipoteca para comprar una segunda vivienda, depende de cada caso y de las condiciones que nos ofrezca nuestra entidad bancaria.

Por ejemplo, si la hipoteca inicial se contrató en un momento de interés bajo y para ampliar la hipoteca de la segunda vivienda nos piden subir el interés, quizá nos resulte más rentable pedir directamente una segunda hipoteca, independiente, con esa o con otra entidad.

De ser así,  se puede optar por la adquisición de un piso de los bancos, ya que en estos casos es posible financiar la totalidad de la vivienda. Así, no generaríamos conflictos con nuestra hipoteca actual ni se nos exigirían grandes ahorros para la concesión de la hipoteca.

Consejos antes de pedir una hipoteca para segunda vivienda

En todo caso, antes de pedir una hipoteca para segunda vivienda conviene informarse sobre este tipo de productos. Te recomendamos:

• Consultar varios tipos de hipotecas y varias posibilidades en diferentes entidades bancarias.
• Hacer un desglose de los costes de nuestra hipoteca de segunda vivienda, prestando especial atención a los tipos de interés de la segunda hipoteca.
• Intenta negociar una ampliación de tu hipoteca para una segunda vivienda o pedir una nueva hipoteca con tu banco.

Después de esta información, si sigues teniendo cualquier duda, no dudes en consultar con expertos en hipotecas, como Welegal.es, que te ayuden a saber cuál es la mejor opción para ti y cuál se adapta mejor a tus necesidades.