Con frecuencia, en los medios de comunicación se escuchan noticias sobre las cláusulas suelo. Puede que tú seas uno de los afectados que haya pagado de más por su hipoteca. Hay personas que no han terminado aún de liquidarla, pero otras ya lo hicieron. Si este es tu caso, te preguntarás si todavía es posible reclamar una clausula suelo de la hipoteca pagada. Pero antes hagamos algunas aclaraciones.

En qué consisten las cláusulas suelo

Durante el “boom inmobiliario” muchas personas se decidieron a comprar una vivienda. La economía iba bastante bien y aquellos que tenían un sueldo fijo no lo dudaron. Los bancos solían fijar un tipo de interés variable conforme al Euribor o al Ibex, mas, para asegurarse un tipo no muy bajo, establecían un mínimo como tope inferior. A este límite se le denomina “cláusula suelo”.

Al comenzar la crisis financiera, las bolsas se desplomaron vertiginosamente, pero los hipotecados no se beneficiaron en absoluto por culpa de este tipo de cláusulas.

Todo hubiera sido correcto si no fuese por una serie de factores: la mayoría de los clientes del banco no eran expertos financieros, las cláusulas iban en letra pequeña, no se les explicaron las consecuencias debidamente e, incluso, muchos no sabían ni que habían firmado ese tipo de cláusulas. Por estas razones, podemos aplicar a las mismas el calificativo de “abusivas“, dejando de este modo de ser justas y legales.

En mayo de 2013 el Tribunal Supremo dictaba sentencia de cláusulas abusivas y las declaraba nulas.

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¿Puedo reclamar la cláusula suelo de mi hipoteca ya pagada?

La respuesta es claramente afirmativa. La razón estriba en que en julio de 2016, el abogado general de la Unión Europea ratificó la decisión del Supremo español subrayando el carácter de retroactividad asignado. Esto significa que si contrataste la hipoteca y la pagaste, aún estás a tiempo de recuperar tu dinero.

Según el Real Decreto aprobado por el Gobierno en enero de 2017, los bancos están obligados a facilitar a los clientes los trámites de devolución de forma gratuita. Aunque tu banco no te avisara, debió publicarlo a través de algún medio y, por tanto, no dudes en informarte, porque si tu hipoteca incluía una cláusula abusiva, tienes derecho a recuperar el dinero aun habiendo amortizado por completo la hipoteca.

Cómo reclamar la cláusula suelo de una hipoteca ya pagada

Si quieres saber más sobre la cláusula suelo puedes consultarnos o visitar las diversas entradas de nuestro blog. No obstante, a continuación daremos respuesta a la pregunta que muchos afectados que ya han liquidado su hipoteca se plantean: ¿cómo reclamar la cláusula suelo?

Extrajudicialmente, ante tu solicitud en la correspondiente entidad bancaria, esta debe darte una respuesta en el plazo de tres meses aceptando pagarte o no, es decir, aceptando si la cláusula era abusiva o no. Si no responde, se entiende la actitud negativa de la entidad. En este caso, lo mejor es acudir a la vía judicial.

En la mejor de las situaciones, el banco admite pagar. Entonces, ha de hacer una oferta. Si es satisfactoria de mutuo acuerdo, la cuestión queda zanjada favorablemente sin necesidad de ir a juicio y podrás obtener la remuneración en efectivo. Pero si no estás de acuerdo, la última palabra la tienen los tribunales en el caso de apelación por tu parte. Las costas de juicio serán a cargo del banco si la cuantía estimada por el juez es superior a lo que la entidad ofertó en su momento.

Llegados a este punto, convendría conocer cómo calcular lo pagado de más por la cláusula suelo. Los afectados suelen tener muchas dudas al respecto y se preguntan: “¿cuánto he pagado de más por mi cláusula suelo?” o “¿cómo puedo calcular lo pagado de más por la cláusula suelo?”

Cuánto me corresponde cobrar

La cantidad se obtiene averiguando el porcentaje a aplicar cada 12 meses según el Euribor y calculando la diferencia con respecto al pagado en esas fechas al abonar la hipoteca. A ello habría que añadir los intereses de demora.

Además, el Gobierno estableció una serie de ventajas fiscales en la correspondiente declaración de la renta con respecto al cobro de estas cuantías.

Cómo será la remuneración

En principio, como hemos dicho anteriormente, esta ha de ser en efectivo. No obstante, se puede llegar a un acuerdo con la entidad bancaria a este respecto. El banco puede ofrecerte una compensación distinta, pero siempre aclarando a la perfección la valoración de la misma, las condiciones, ventajas e inconvenientes. Además, debe darte todo por escrito de forma entendible y dejarte al menos 15 días para que valores si te conviene o no esa oferta.

Por último, no dudes en consultarnos antes de reclamar tu clausula suelo de hipoteca pagada. Podemos asesorarte sobre la cuantía que te corresponde y ayudarte en la gestión de todos los trámites, tanto judiciales como extrajudiciales.